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别被房贷绑架8种还贷方式轻松省大钱

发布时间:2021-01-07 21:47:48 阅读: 来源:锂电池厂家

杜娟   对于背负着房屋贷款的人,最关注的就是目前房贷产品中,哪种房贷还款方式最省钱。现在银行可选省利息的方式大抵有两种,一种是变更房贷还款方式,另一种就是选择个性房贷产品。那么都有哪些省钱的房贷还款方式呢?这些房贷还款方式和个性房贷产品究竟又都是怎么省钱的呢?下面融360为您介绍几种省钱的房贷还款方式。

尽量使用公积金贷款  众所周知,公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多,特别是7折优惠利率取消后,两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房,公积金贷款最省钱。  一家国有银行的理财师表示,对于首套房使用商业贷款,想购买二套房的购房者,使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后,二套房首付必须五成,利率最低上浮10%。  公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款,目前我市公积金贷款政策尚没有变化。不仅仍可首付两成,更可享受3.87%的公积金利率,比7折利率还低。  我市住房公积金管理中心相关人士提醒,公积金贷款上限为50万元,放贷时间最长30年,如果房价过高,购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。  变更还款方式省息划算  目前,多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。  二者的主要区别在于,前者每期还款金额相同,即每月本金加利息总额相同,客户还贷压力均衡,但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。  以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算,采用等额本息还款法,利息超过71万元。  而采取等额本金还款,支付利息款59.6475万元。两者相比,利息相差11万元左右。  值得一提的是,等额本金还款法并不适合所有的购房者,因为它的月供是倒金字塔式结构,也就是说早期还款数额较高,不适合贷款压力大的家庭。  房贷理财账户节省贷款利息  对于有固定存款的“房奴”来说,可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。据了解,部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。  以贷款指南为例,客户选择存抵贷这一房贷理财账户后,只要客户卡内存款超过5万元,即可按相应比例抵扣贷款利息,并且卡内存款还是活期存款,随时支取,不受限制。  此类产品均设有起点。一般起点均为5万元,也就是说如果账户有8万元,只有3万元可以参与抵扣房贷,并且抵扣比率各行不一样。  提前还款选择缩短期限  随着银行优惠利率的取消,二套房利率的上浮,不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时,会碰到一个问题,那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?  理财师称,如果单纯从节省利息角度来讲,肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单,只要掌握一条,本金还得越多,利息越省”。  另外,银行理财师认为,提前还贷要算好账,比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,提前还款的意义就不大。  并非所有人都最适宜提前还贷  1.享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率,客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房,银行将按最新的贷款政策执行,基准利率上浮1.1倍,借款人将得不偿失。  2.等额本息还款已经超过5年,贷款早期还款中大部分为利息,超过5年再提前还款,可以说本金更多,所以从资金利用的角度来看,可以考虑其他投资渠道,特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。  3.等额本金还款期超过三分之一的,第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户,并且还款期已经超过了1/3。  提前还贷需要预约  据业内人士介绍,借款人提前还款,要先向银行提交提前还贷申请,银行接到客户提前还贷申请后要审批,时间一般是半个月至一个月不等,现在工行是两个星期,招行是一个月,建行规定提前还贷要是1万元的整数倍,还有的银行需要收取一定数额的违约金等。  所以,有计划在年底提前还贷的消费者,要到自己贷款的银行仔细核对具体相关规定后再做打算。

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