别被忽悠了揭秘保单贷款看上去很美的事

陈莉

“购买保险，不仅能为自己投保，买一份安全，未来急需用钱时，还能用保单办贷款，解决燃眉之急，可谓是一举两得。不仅如此，保单贷款还具有办理手续简便、放款速度快、贷款利息低等优势，而且最高贷款额度可达八成。”有保险销售员将保单贷款功能作为卖点来吸引用户。

保单贷款虽然听上去很美，但实际上却并非如此。我们都知道，凡事都有两面性，阴阳少之其一都不行，而销售只说出了阳面，却对阴面只字未谈。

隐瞒一 不是所有的保单都能申请贷款

事实上，虽然使用保单贷款比较简单，但并非所有的保险产品都有这一功能。保单能否贷款的依据要看其是否具备现金价值。比如两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等，投保一年后通常都可以进行保单贷款。

而对于短期的意外险、医疗险及定期寿险，由于没有现金价值，因此没有贷款功能。此外，通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款。

隐瞒二 贷款额度不是按照投保费用计算

要知道，保单贷款额度最高虽然可达八成，但并不是按照缴纳的保费来计算，而是与保单现金价值相挂钩，累计贷款金额一般不超过现金价值的70%—80%。

举例来说，一款保单缴费期为3年，每年2万元，保险期是6年的分红型保险。第一年缴纳2万元保费，当年的保险的现金价值为16390元；第二年的现金价值为35916元 （投保费用4万元）。如果按照80%计算，第一年贷款额为13112元；第二年的贷款额则为28732元。

隐瞒三 贷款期限相对有限

根据保监会规定，保单贷款的期限一般不超过6个月，目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高，以目前银行6个月(含)贷款利率为5.6%来看，大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。

而如果半年后用户没有及时按期偿还，也要承担相应的风险。就还款方式来说，用户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，用户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。如果用户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务偿还，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

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